يوفر نظام UPI الهندي نموذجًا ذا نجاح كبير يمكن تكييفه للأسواق المختلفة والاحتياجات المتنوعة
واجهة الدفع الموحدة في الهند (UPI)، التي تم إطلاقها لأول مرة في عام 2016، قد تطورت بسرعة لتصبح واحدة من أنظمة الدفع الرقمي الأكثر نجاحًا على مستوى العالم. في الوقت الذي تتبنى فيه العالم بشكل متزايد الدفع الرقمي، توسع الهند نظامها الخاص بـ UPI إلى العديد من الدول، وتحرز تقدمًا ملموسًا في قارات متعددة. أحدث تطور في هذه المبادرة هو الشراكة بين NPCI International Payments Limited (NIPL) وترينيداد وتوباغو، لتطوير منصة دفع في الوقت الحقيقي تشبه UPI. 

تعد هذه التعاون خطوة مهمة، حيث تصبح ترينيداد وتوباغو أول بلد في منطقة الكاريبي يتبنى UPI، التي اشتهرت عالمياً. ويأتي هذا القرار في إطار هدف الهند الأوسع الذي يتمحور حول تصدير حلولها المالية المبتكرة إلى الأسواق الناشئة.

لقد أنشأت National Payments Corporation of India الهندية، التي تعمل UPI محليًا، شركة فرعية دولية—NIPL—لرئاسة التوسع العالمي لـ UPI. تكمن الغاية الأساسية لـNIPL في مساعدة الدول الأخرى على بناء النظم الرقمية الخاصة بهم باستخدام نظام UPI كنموذج.

في الآونة الأخيرة، وقعت NIPL صفقة مع وزارة التحول الرقمي في ترينيداد وتوباغو لتطوير نظام الدفع الرقمي الشامل. سيتيح هذا النظام المعاملات الشخصية والشخصية للتاجر، مما يجعل المعاملات المالية أكثر سلاسة وأمانًا للسكان. أعلن عن الاتفاق في 27 سبتمبر 2024، وهو يبرز طموح الهند في أن تصبح لاعبًا رئيسيًا في قطاع الدفع الرقمي العالمي.

في وقت سابق من هذا العام، دخلت NIPL أيضًا في اتفاقيات مماثلة مع بيرو وناميبيا، مما يشكل خطواتها الأولى نحو القارات الأمريكية اللاتينية والأفريقية. تهدف هذه الدول إلى استخدام UPI كنموذج لتطوير منصات الدفع الخاصة بهم، تاركة البنية التحتية والخبرة التي بناها NPCI في الهند. بفضل هذه الشراكات، الهند لا تقوم فقط بتصدير تكنولوجياتها بل تشجع أيضًا الشمول المالي في الاقتصادات الناشئة.

جاذبية نظام UPI الدولية تكمن في بساطته وأمانه وقابليته للتوسع. تسمح المنصة للمستخدمين بإجراء عمليات الدفع في الوقت الحقيقي عبر الأجهزة المحمولة، مما يقلل الاعتماد على النقد ويمكّن الشمول المالي. من خلال ربط الحسابات المصرفية مباشرة بنظم الدفع عبر الهاتف المحمول، UPI يزيل الوسطاء، مما يضمن تكاليف المعاملات المنخفضة والكفاءة العالية.

الهند مددت بالفعل قدرات UPI للعديد من البلدان الأخرى. اعتبارًا من عام 2024، يمكن استخدام نظام UPI في سريلانكا وموريشيوس وفرنسا والإمارات العربية المتحدة وسنغافورة وبوتان ونيبال، مع وجود مزيد من الدول في المناقشات لتبني مماثلة. في فرنسا، ظهرت UPI في باريس في برج إيفل الشهير، مما يسمح للسياح بإجراء الدفعات من خلال منصة الهند الرقمية. 

UPIتكتسب الهند شعبية متزايدة في الإمارات العربية المتحدة وسنغافورة. في عام 2021، شرعت NPCI في الشراكة مع Mashreq، وهي مؤسسة مالية رائدة في الإمارات العربية المتحدة، لتمكين قبول UPI في جميع منافذ التجار. وقد سهّلت هذه الشراكة استخدام UPI من قبل المسافرين الهنود في الإمارات العربية المتحدة، وهو ممر حوالة مالية هام للهند. كما اعتمدت سنغافورة، وهي مركز رئيسي آخر للمغتربين الهنود، UPI أيضا، مما يتيح تحويلات عبر الحدود بسلاسة.

تقدم هذه التعاونات الدولية فوائد هائلة، بما لا يقتصر على تسهيل قيام المواطنين الهنود في الخارج بالدفع فحسب، ولكن أيضًا تعزيز التحويلات. تمثل الإمارات العربية المتحدة وسنغافورة فقط جزءًا كبيرًا من ال 125 مليار دولار التي يتم تحويلها إلى الهند سنويًا. تساعد تكامل UPI في نظم الدفع في هذه الدول على تنظيم هذه المعاملات، وهو ما يقلل من الرسوم ويعزز الكفاءة.

مع استمرار انتشار أنظمة الدفع الرقمي، تبحث الدول عن نماذج آمنة وفعالة من حيث التكلفة لتنفيذها. يوفر UPI الهندي نموذجًا ناجحًا للغاية يمكن تكييفه لاحتياجات وأسواق مختلفة. يعد نموذج بوتان مثلا، من المتبنين المبكرين لـ UPI، وتلاه نيبال التي أصبحت أول دولة تطبق UPI كمنصة دفع كاملة خارج الهند في عام 2022.

تعد هذه التعاونات جزءًا من جهد أكبر لدمج UPI في نظم الدفع عبر الحدود. NPCI لديها خطط طموحة لتوسيع وجود UPI إلى اليابان وأستراليا والمملكة العربية السعودية والمملكة المتحدة والعديد من الدول الأفريقية. من خلال ذلك، تأمل الهند في تقديم بديل قوي لأنظمة الدفع الرقمي المتواجدة حاليا، مثل Alipay وWeChat Pay الصينية، التي تهيمن حاليا على العديد من الأسواق.

وفي حين أن التواجد العالمي لـUPI في تزايد مستمر، إلا أن التحديات لا تزال قائمة. أحد العقبات الرئيسية هو قبول التجار، وخاصة في بلدان مثل الإمارات العربية المتحدة، حيث ما زالت رؤية UPI محدودة. تخطط NPCI لتضاعف نقاط الوصول إلى UPI في مناطق مثل الإمارات العربية المتحدة وسنغافورة في العام المقبل، ولكن زيادة مشاركة التجار تعتبر بأهمية قصوى.

تكمن تحديا آخر في تقليل تكاليف المعاملات عبر الحدود. تؤدي التحويلات عادة إلى رسوم عالية، تتراوح بين 4٪ و 5٪، بسبب وجود وسطاء متعددين. قد يخفض النموذج الأقل أثرًا من UPI هذه الرسوم بمقدار ربع، مما يجعل الدفعات الدولية أكثر بأسعار معقولة. ولكن حل مشكلات تحويل العملات وأنظمة تسوية النزاعات عبر الحدود يكمن أيضًا من بين العقبات التي يتعين على UPI التغلب عليها لتحقيق تبني عالمي على نطاق واسع.

تصدير UPIالهندي لا يعد مجرد مبادرة تكنولوجية، بل يشكل خطوة استراتيجية في الدبلوماسية القوية الناعمة. مع توسع UPI، يقوي الروابط الاقتصادية الهندية مع البلدان الشريكة، خاصة تلك في جنوب آسيا وأفريقيا وأمريكا اللاتينية، حيث الشمول المالي لا يزال يشكل قضية كبيرة. تجعل قابلية التوسع والكفاءة من UPI الهند قائدة في مجال المالية الرقمية، وتقدم حلاً صالحًا وفعالًا من حيث التكلفة للأسواق المحلية والدولية.

على المدى البعيد، يمكن أن يمهد نجاح الهند مع UPI الطريق لتصدير عناصر أخرى من بنيتها العامة الرقمية (DPI)، مما يزيد من نفوذ البلاد في القطاعات المالية والتكنولوجية العالمية.
بينما NPCI تواصل بناء الشراكات في جميع أنحاء العالم، فإن UPI على الطريق الصحيح لتصبح قوة عالمية في مجال الدفعات.