Le système UPI de l'Inde offre un modèle de réussite pouvant être adapté à différents marchés et besoins
L'interface de paiements unifiée de l'Inde (UPI), initialement lancée en 2016, a rapidement évolué pour devenir l'un des systèmes de paiement numérique les plus performants au monde. Alors que le monde adopte de plus en plus les paiements numériques, l'Inde étend son système UPI à divers pays, avec des progrès significatifs réalisés sur plusieurs continents. La dernière évolution de cette initiative est un partenariat entre NPCI International Payments Limited (NIPL) et Trinité-et-Tobago pour développer une plateforme de paiements en temps réel similaire à l'UPI. 

Cette collaboration marque une étape importante, faisant de Trinité-et-Tobago la première nation des Caraïbes à adopter l'UPI mondialement reconnue. Ce mouvement s'inscrit dans le cadre du projet plus large de l'Inde visant à exporter ses solutions financières innovantes vers les marchés émergents.

La Corporation nationale des paiements de l'Inde (NPCI), qui exploite l'UPI au niveau national, a créé une branche internationale, NIPL, pour mener l'expansion mondiale de l'UPI. L'objectif principal de NIPL est d'aider d'autres pays à construire leurs propres écosystèmes de paiements numériques en utilisant l'UPI comme modèle.

Récemment, NIPL a signé un accord avec le ministère de la Transformation numérique de Trinité-et-Tobago pour développer un système de paiements numériques complet. Ce système facilitera les transactions entre personnes et entre marchands, rendant les transactions financières plus fluides et sécurisées pour les résidents. L'accord, annoncé le 27 septembre 2024, met en évidence l'ambition de l'Inde de devenir un acteur clé du secteur mondial des paiements numériques.

Plus tôt cette année, le NIPL a également conclu des accords similaires avec le Pérou et la Namibie, marquant ses premiers pas sur les continents latino-américain et africain. Ces pays ont pour objectif d'utiliser l'UPI comme modèle pour développer leurs propres plateformes de paiement, en tirant parti de l'infrastructure et de l'expérience que la NPCI a construites en Inde. Avec ces partenariats, l'Inde n'exporte pas seulement sa technologie, mais favorise également l'inclusion financière dans les économies en développement.

L'attrait international du système UPI réside dans sa simplicité, sa sécurité et sa capacité à être déployé à grande échelle. La plateforme permet aux utilisateurs d'effectuer des paiements en temps réel par le biais d'appareils mobiles, réduisant la dépendance à l'égard de l'argent liquide et favorisant l'inclusion financière. En reliant les comptes bancaires directement aux systèmes de paiement mobile, l'UPI élimine les intermédiaires, garantissant ainsi des coûts de transaction faibles et une grande efficacité.

L'Inde a déjà étendu les capacités de l'UPI à plusieurs autres pays. En 2024, l'UPI peut être utilisée au Sri Lanka, à Maurice, en France, aux Émirats arabes unis, à Singapour, au Bhoutan et au Népal, avec d'autres pays en discussion pour une adoption similaire. En France, l'UPI a fait ses débuts à Paris, à la célèbre tour Eiffel, permettant aux touristes d'effectuer des paiements par le biais de la plateforme numérique indienne. 

L'UPI de l'Inde gagne de plus en plus de terrain aux Émirats arabes unis (EAU) et à Singapour. En 2021, le NPCI a conclu un partenariat avec Mashreq, une institution financière de premier plan aux EAU, pour permettre l'acceptation de l'UPI dans les points de vente des commerçants. Ce partenariat a facilité l'utilisation de l'UPI par les voyageurs indiens aux EAU, un important corridor de transferts de fonds pour l'Inde. Singapour, autre grand centre pour les expatriés indiens, a également adopté l'UPI, permettant des paiements et des transferts transfrontaliers fluides.

Ces collaborations internationales offrent d'immenses avantages, non seulement en facilitant les paiements des citoyens indiens à l'étranger, mais aussi en améliorant les transferts de fonds. Les EAU et Singapour à eux seuls représentent une part importante des 125 milliards de dollars transférés annuellement en Inde. L'intégration de l'UPI aux systèmes de paiement de ces pays permet de rationaliser ces transactions, de réduire les frais et d'améliorer l'efficacité.

Alors que les systèmes de paiement numérique continuent de se multiplier, les pays recherchent des modèles sûrs et rentables à mettre en œuvre. L'UPI de l'Inde offre un modèle très réussi qui peut être adapté à différents marchés et besoins. Le Bhoutan, par exemple, a été un adoptant précoce de l'UPI et le Népal a suivi en devenant le premier pays à déployer l'UPI comme plateforme de paiement à part entière en dehors de l'Inde en 2022.

Ces collaborations font partie d'un effort plus large visant à intégrer l'UPI dans les systèmes de paiement transfrontaliers. Le NPCI a des projets ambitieux pour étendre la présence de l'UPI au Japon, en Australie, en Arabie Saoudite, au Royaume-Uni et dans plusieurs pays africains. En faisant cela, l'Inde espère offrir une alternative viable aux systèmes de paiement numériques plus établis, comme Alipay et WeChat Pay de Chine, qui dominent actuellement de nombreux marchés.

Bien que la portée mondiale de l'UPI ne cesse de s'accroître, des défis subsistent. Un obstacle important est l'acceptation par les commerçants, en particulier dans des pays comme les EAU, où la visibilité de l'UPI est encore limitée. La NPCI prévoit de doubler les points d'accès à l'UPI dans des régions comme les EAU et Singapour au cours de l'année prochaine, mais augmenter la participation des commerçants reste crucial.

Un autre défi réside dans la réduction des coûts des transactions transfrontalières. Traditionnellement, les transferts de fonds entraînent des frais élevés, de 4% à 5%, en raison de multiples intermédiaires. Le modèle plus épuré de l'UPI pourrait potentiellement réduire ces frais d'un quart, rendant les paiements internationaux plus abordables. Cependant, la résolution des problèmes de conversion de devises et de règlement des litiges transfrontaliers sont des obstacles supplémentaires que l'UPI devra surmonter pour atteindre une adoption mondiale à grande échelle.

L'exportation de l'UPI par l'Inde est bien plus qu'une initiative technologique ; c'est un mouvement stratégique dans la diplomatie du soft power. Alors que l'UPI se développe, elle renforce les liens économiques de l'Inde avec les pays partenaires, en particulier ceux d'Asie du Sud, d'Afrique et d'Amérique Latine, où l'inclusion financière reste un problème majeur. La capacité à être déployé à grande échelle et l'efficacité de l'UPI positionnent l'Inde comme un leader dans la finance numérique, offrant une solution viable et rentable pour les marchés nationaux et internationaux.

À long terme, le succès de l'Inde avec l'UPI pourrait ouvrir la voie à l'exportation d'autres éléments de son infrastructure publique numérique (DPI), renforçant encore l'influence du pays dans les secteurs financiers et technologiques mondiaux.
Alors que le NPCI continue de nouer des partenariats dans le monde entier, l'UPI est bien partie pour devenir un poids lourd des paiements mondiaux.